CÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ BỔ SUNG (còn được gọi là các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ)

Thông thường các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đưa ra những bảo hiểm bổ sung để người tham gia bảo hiểm lựa chọn đưa vào các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn, nhằm đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu bảo hiểm, phù hợp với điều kiện sức khoẻ, tuổi tác, kinh tế,… của họ.

Các bảo hiểm bổ sung thường được lựa chọn để đưa vào các hợp đồng bảo hiểm tử vong trọn đời hoặc bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Tất cả những sự bổ sung này đều phải đóng thêm một mức phí bảo hiểm nhất định. Việc tính phí bảo hiểm bổ sung này sẽ được chuyên viên tính phí trong các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thực hiện.

Sản phẩm bảo hiểm bổ sung có các đặc điểm chính là:

– Cung cấp các quyền lợi bổ sung về tai nạn cá nhân, chăm sóc sức khỏe, các quyền lợi bổ sung khác như: Quyền lợi miễn nộp phí, hoàn phí bảo hiểm…;

– Thường là các sản phẩm bảo hiểm ngắn hạn, tái tục hàng năm;

– Luôn được bán kèm với một sản phẩm bảo hiểm chính.

Một số dạng bảo hiểm bổ sung chủ yếu:

Miễn nộp phí bảo hiểm

Đảm bảo bổ sung này cho phép người tham gia bảo hiểm không phải đóng phí bảo hiểm nữa, nếu họ bị mất khả năng lao động vĩnh viễn do thương tật hoặc ốm đau. Nếu có điều khoản bổ sung này thì việc ngừng thanh toán phí bảo hiểm không gây ra bất kỳ ảnh hưởng nào tới sự tồn tại của hợp đồng.

Một vài loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đưa ra điều khoản miễn thanh toán phí bảo hiểm sau một quãng thời gian nhất định, kể từ khi người được bảo hiểm không thể tiếp tục làm việc do tai nạn hoặc bệnh tật.

Bảo hiểm trong trường hợp thương tật vĩnh viễn

Bổ sung này đảm bảo rằng nếu người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc thương tật bộ phận vĩnh viễn thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thanh toán toàn bộ số tiền bảo hiểm thương tật vĩnh viễn đã thỏa thuận trong hợp đồng cho người được bảo hiểm. Số tiền được nhận này sẽ không làm giảm quyền lợi của người thụ hưởng trong trường hợp người được bảo hiểm bị chết hoặc còn sống đến thời điểm đáo hạn hợp đồng sau này. Đảm bảo bổ sung này có thể kết hợp với điều khoản miễn nộp phí bảo hiểm trong cùng một hợp đồng.

Hoàn phí bảo hiểm

Hoàn phí bảo hiểm là trường hợp người bảo hiểm hoàn lại một phần phí bảo hiểm nếu không phát sinh rủi ro được bảo hiểm trong thời hạn bảo hiểm. Chẳng hạn, đối với đơn bảo hiểm nhân thọ tử kỳ, nếu như trong thời hạn của hợp đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm không tử vong, điều đó có nghĩa là người bảo hiểm không phải thực hiện bất cứ nghĩa vụ trả tiền nào cho người được bảo hiểm.

Nếu như loại hợp đồng bảo hiểm này lại có thêm điều khoản hoàn phí bảo hiểm thì đương nhiên, khi rủi ro bảo hiểm không phát sinh người được bảo hiểm vẫn được doanh nghiệp bảo hiểm hoàn trả một phần số phí bảo hiểm đã đóng.

Trong bảo hiểm sinh kỳ hoặc trả tiền định kỳ, có thêm điều khoản bổ sung là hoàn phí bảo hiểm, nếu người được bảo hiểm chết trước thời điểm xác định cho việc trả tiền bảo hiểm hoặc trả các khoản trợ cấp định kỳ, khi đó những người thân trong gia đình của người được bảo hiểm vẫn nhận được khoản tiền phí bảo hiểm hoàn trả của doanh nghiệp bảo hiểm.

Việc hoàn phí bảo hiểm phát sinh từ nhu cầu của người được bảo hiểm, chứ không phải xuất phát từ bản chất kỹ thuật của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Điều khoản bảo hiểm bổ sung “hoàn phí bảo hiểm” được áp dụng rất phổ biến trong các doanh nghiệp bảo hiểm trên thế giới và ở Việt Nam.

Tăng số tiền bảo hiểm tử vong trong trường hợp tai nạn

Điều khoản này có thể được bổ sung thêm trong các hợp đồng bảo hiểm tử kỳ, tử vong trọn đời và bảo hiểm hỗn hợp nhân thọ. Đối với các hợp đồng này khi có điều khoản tăng số tiền bảo hiểm tử vong trong trường hợp tai nạn có nghĩa là nếu như người được bảo hiểm bị tử vong do tai nạn thì ngoài việc người thụ hưởng bảo hiểm được nhận số tiền bảo hiểm như các trường hợp khác, họ sẽ được nhận thêm một khoản tiền nữa từ doanh nghiệp bảo hiểm. Khoản tiền nhận thêm này có thể nhỏ hơn hoặc bằng số tiền bảo hiểm nói trên.

Hoàn trả chi phí điều trị (thanh toán viện phí)

Để tăng thêm tính tiện ích cho các loại bảo hiểm nhân thọ, trong một số dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhất định còn được đưa thêm điều khoản “hoàn trả chi phí điều trị”. Mục đích của việc mở rộng phạm vi bảo hiểm này là bồi thường những chi phí điều trị cho người được bảo hiểm trong trường hợp họ phải nằm viện để điều trị bệnh tật, thương tật.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

Khi có thêm điều khoản này, nếu người được bảo hiểm được xác định là mắc phải căn bệnh hiểm nghèo, chẳng hạn như bị ung thư hoặc suy gan cấp tính,…. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thanh toán cho người được bảo hiểm số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng. Danh mục bệnh hiểm nghèo thuộc phạm vi bảo hiểm được quy định trong phụ lục hợp đồng.